دور التمويل الإسلامي في حل مشكلة الإسكان بدول الخليج - ملتقى الشفاء الإسلامي
القرآن الكريم بأجمل الأصوات mp3 جديد الدروس والخطب والمحاضرات الاسلامية الأناشيد الاسلامية اناشيد جهادية دينية اناشيد طيور الجنة أطفال أفراح أعراس منوعات انشادية شبكة الشفاء الاسلامية
الرقية الشرعية والاذكار المكتبة الصوتية

مقالات طبية وعلمية

شروط التسجيل 
قناة الشفاء للرقية الشرعية عبر يوتيوب

اخر عشرة مواضيع :         الاكتفاء بسماع أذكار الصباح والمساء عند قولها (اخر مشاركة : ابوالوليد المسلم - عددالردود : 0 - عددالزوار : 1 )           »          الفرق بين صلاة التراويح وصلاة القيام (اخر مشاركة : ابوالوليد المسلم - عددالردود : 0 - عددالزوار : 1 )           »          قراءة القرآن بصوت مرتفع في المسجد (اخر مشاركة : ابوالوليد المسلم - عددالردود : 0 - عددالزوار : 1 )           »          الفرصة الأخيرة (اخر مشاركة : ابوالوليد المسلم - عددالردود : 0 - عددالزوار : 1 )           »          ترزقوا وتنصروا وتجبروا (اخر مشاركة : ابوالوليد المسلم - عددالردود : 0 - عددالزوار : 1 )           »          لا سمَرَ إلَّا لِمُصَلٍّ ، أوْ مُسافِرٍ (اخر مشاركة : ابوالوليد المسلم - عددالردود : 0 - عددالزوار : 1 )           »          على أبواب العشر الأواخر (اخر مشاركة : ابوالوليد المسلم - عددالردود : 0 - عددالزوار : 1 )           »          رمضان شهر الإقبال على مجالس العلم والعبادة (اخر مشاركة : ابوالوليد المسلم - عددالردود : 0 - عددالزوار : 1 )           »          التغيير الشامل في رمضان .. هل هو ممكن؟ (اخر مشاركة : ابوالوليد المسلم - عددالردود : 0 - عددالزوار : 1 )           »          تاريخ غزوة بدر .. الميلاد الثاني (اخر مشاركة : ابوالوليد المسلم - عددالردود : 0 - عددالزوار : 1 )           »         

العودة   ملتقى الشفاء الإسلامي > القسم العام > ملتقى الحوارات والنقاشات العامة

ملتقى الحوارات والنقاشات العامة قسم يتناول النقاشات العامة الهادفة والبناءة ويعالج المشاكل الشبابية الأسرية والزوجية

إضافة رد
 
أدوات الموضوع انواع عرض الموضوع
  #1  
قديم 25-04-2019, 01:59 AM
الصورة الرمزية ابوالوليد المسلم
ابوالوليد المسلم ابوالوليد المسلم متصل الآن
قلم ذهبي مميز
 
تاريخ التسجيل: Feb 2019
مكان الإقامة: مصر
الجنس :
المشاركات: 131,505
الدولة : Egypt
افتراضي دور التمويل الإسلامي في حل مشكلة الإسكان بدول الخليج

دور التمويل الإسلامي في حل مشكلة الإسكان بدول الخليج
حسين عبد المطلب الأسرج


تقضي دساتير دول مجلس تعاون الخليج بعمل الحكومات على توفير المساكن، والأراضي أو القروض السكنية الحسنة للمواطنين، بيد أن المنفعة المتأتية من هذه الخدمات تقتصر في بعض الدول على المواطنين الذكور البالغين، أو على المواطنين ممن تقل مداخيلهم عن المستويات المحددة.
ويتداخل قطاع الإسكان تداخلاً وثيقاً مع كافة مجالات التنمية المستدامة والتي تهدف إلى تحسين نوعية حياة الأفراد باعتباره الخطوة الأولى لتحسين نوعية حياتهم لما يوفره من استقرار لهم وبيئة صحية آمنة مزودة بالخدمات الأساسية.
وتشهد أغلب دول الخليج معدلات متزايدة من النمو العمراني والتحضر المطرد، نتيجة للنمو السكاني وتزايد العمالة الوافدة، ونظراً لأن غالبية سكان دول الخليج من الفئات الشابة فإن معدل تشكُّل الأسر الجديدة سيزداد بشكل كبير، وبالتالي سيزداد حجم الطلب على المساكن بنسب أكبر في السنوات المقبلة، ولكن مواصفات المسكن المعاصر في هذه الدول من حيث المساحة والحجم وتقنيات البناء والمواد المستخدمة، تجعل إمكانية الحصول عليه وامتلاكه بعيدة المنال للكثير من الأسر الخليجية الشابة؛ لأنها قد تفوق القدرات المالية حسب متوسط دخلها؛ لذا تظهر الحاجة إلى توافر مساكن ميسّرة تستطيع الأسر الإنفاق على امتلاكها، بمعدلات لا تؤثر في جوانب الإنفاق الأخرى، ومن دون الحاجة إلى الانتظار الطويل للحصول على فرصة الدعم الحكومي، ويعني التيسير في توافر المساكن تقليص الفجوة بين دخل الأسرة، وتكلفة المسكن، والتقريب بين ما ترغب الأسرة في الحصول عليه وما تستطيع أن تمتلكه.
وتتباين معدلات توفر المساكن الميسورة التكلفة بين مختلف دول مجلس تعاون الخليج العربية، والتي كانت مدفوعة بارتفاع معدلات النمو السكاني خلال فترتي الثمانينيات والتسعينيات، وباستثناء دولة قطر، والتي سجلت معدلات نمو سكاني تراوحت ما بين 7 و 11 في المائة سنوياً في الألفية الجديدة؛ فقد لوحظ استقرار معدلات النمو السكاني في المنطقة، والتي يرجح أن تسجل زيادة سنوية طفيفة بنسبة 1 أو 2 في المائة على مدى العقدين المقبلين، بينما يرجح أن تسجل دولة قطر هذه النسبة بحلول عام 2030، إلا أن الفئات العمرية المحددة للشرائح السكانية قد تساهم في تواصل معدلات الطلب على المساكن، حيث يشكل الأفراد دون سن 25 عاماً نسبة تتراوح ما بين 52 و 64 في المائة من إجمالي الكثافة السكانية الوطنية في مختلف دول مجلس تعاون الخليج 98 كما سجل المواطنون دون سن 15 عاماً ما نسبته 34 في المائة من مجمل الكثافة السكانية في مدينة الرياض، مقابل 50 في المائة من المواطنين دون سن العشرين عاماً، وقد بلغت المعدلات السنوية للتكوين الأسري في هذه الدول نحو 3 آلاف أسرة في البحرين، 14.700 في الكويت في عام 2008 ، 25.600 في عمان في عام 2009 ، 2.900 في قطر، 4.400 في دبي في عام 2010 ،130.500 في السعودية في عام 2007 .
وتعاني السعودية من نقص حاد في المساكن، حيث يبلغ المخزون السكني الحالي ما مجموعه 4.2 مليون وحدة سكنية وفقاً لبيانات عام 2007، في حين ترجح التقديرات نشوء الحاجة لتوفير 1.5 مليون وحدة سكنية إضافية عام 2015، بالإضافة إلى 5 ملايين وحدة سكنية بحلول عام 2020، حيث يتطلب ذلك تنفيذ استثمارات بتكلفة إجمالية تبلغ 640 مليار دولاراً. 113، 114 وقد تم تسجيل نحو 25 في المائة من الوحدات السكنية القائمة والتي تم تمويلها من خلال صندوق التنمية العقارية السعودي.
وفي دراسة ميدانية أجرتها للجنة الدائمة للسكان لدراسة لمعارف القطريين واتجاهاتهم نحو القضايا السكانية أفادت الأكثرية الساحقة من أفراد العينة نحو 91% بوجود مشكلة إسكان في دولة قطر، ورأت النسبة الأكبر من هؤلاء أن أهم مظهر لمشكلة الإسكان يتمثل في زيادة تكاليف بناء المسكن عن طاقة الموظفين.
كما قال بعضهم: بأن المظهر الأهم هو التأخر في منح الأراضي للمواطنين، وظهر نزوع واضح نحو سكن الآسرة النووية (الزوج والزوجة والأولاد) في مسكن مستقل، وأكد أكثر من 91 % من المستجيبين بأن المتزوجين الجدد يجدون صعوبة في الحصول على مسكن مستقل.
ويستمر عدم التوافق بين العرض والطلب للوحدات السكنية في البحرين، فهي قضية معقدة لوجود مجموعة متنوعة من عدم التوافق سواء من حيث أنواع المنازل أو موقعها، وسعرها، ولقد وصلت قائمة الانتظار للمنازل الاجتماعية عام 2010 إلى ما يقارب 53 ألف عائلة وهي تزداد بمعدل ثلاثة أو أربعة آلاف وحدة كل عام، ومعدل التزايد هذا في قائمة الانتظار يفوق المعدل الذي يمكن من خلاله للحكومة أن تتعامل مع هذه المشكلة ويبدو أن الوضع يسير نحو الأسوأ على المدى القصير.
وتعتبر القضية الإسكانية في الكويت الشغل الشاغل لكل بيت كويتي، فأسعار العقارات في البلاد مرتفعة جداً، ولا يوجد لها مثيل حتى في أغلى دول العالم، وحسب استطلاع أجراه مجلس الأمة لرأى المواطنين في سبتمبر 2013 حول أولويات الناخب الكويتي قفزت القضية الإسكانية إلى المركز الأول بعد أن كانت بوسط سلم الأولويات العشر للمواطنين، وهكذا أصبحت تستحوذ على الدعم الكامل لسمو أمير البلاد والحكومة. ولعل أهم ملامح المشكلة الإسكانية هو طول فترة الانتظار للحصول على المسكن والتي تتراوح ما بين 10-17 سنه، وفجوة العرض والطلب والتي كانت 83 ألف أسرة على قائمة الانتظار في بداية 2009 ثم اتسعت لتصل إلى حوالي 107 ألف أسرة عام 2013.
وتشير دراسة أجراها اتحاد المصارف تشير إلى أن حجم طلبات السكن سيصل إلى 318 ألف طلب في عام . 2033.
وجدير بالذكر أن النسبة المئوية للمنازل بتمويل من الرهون العقارية متدنية فهي تقدر عام 2013 بنحو 3% في الكويت، 13% في الإمارات،5% في قطر، 7% في البحرين، 14% في السعودية . في حين تصل هذه النسبة 65% في الولايات المتحدة الأمريكية ،43% في سنغافورة.
وبالتالي يواجه مشتري المنازل المحتملين أيضاً صعوبات تأمين تمويل بالرهن العقاري، وقد يرجع ذلك إلى عدم وجود إطار قانوني يسمح للبنوك لتقديم هذا التمويل أو بسبب المتطلبات الصارمة التي تفرض على المشترين المحتملين وبالتالي لا تنطبق عليهم شروط مثل هذا الإقراض.
كما تشير التقديرات إلى أن نسبة ملكية المنازل عام 2013 تقدر بنحو 45% في الكويت، 48% في الإمارات،23% في قطر، 49% في البحرين، 35% في السعودية . في حين تصل هذه النسبة في 65% الولايات المتحدة الأمريكية ،94% في سنغافورة.
ويمكن للمصارف الإسلامية الدخول في مجال المقاولات لما يتوافر لديها من دائرة هندسية، وتمويل مالي ضخم، كما يمكن أن تنشئ شركات مقاولات أو مشاركات أو شركات تمولها عن طريق شراء سندات استصناع في تلك الشركة، أو من توكل إليها بعض الأعمال التي تستند إليه بعقود مقاولة.
ولأساليب التمويل الإسلامي خصائص متعددة تسهم في حل مشكلة الإسكان وتنشيط سوق العقارات، وتتمثل إجمالاً فيما يلى:
أ – التعدد، حيث لا يقتصر الأمر على آلية واحدة مثـل القائم الآن وهى القروض ولكنها تتمثل في عدة آليات مما يتيح فرصة أكبر للاستخدام.
ب – التنوع: بما يناسب الحالات والجهات المختلفة سواء لتمويل المنتجين أو لتمويل طالبي السكن.
جـ- مراعاة التوازن والعدالة في توزيع المنافع والمخاطر بين طرفي التمويل بخلاف ما عليه أسلوب القرض الذي يحمل المقترض وحدة جميع المخاطر ويجعل حصوله على المنافع احتمالياً.
د – العمل على تقليل درجة المخاطر بإقرار الضمانات المناسبة.
هـ- ابتعادها عن الفوائد الربوية المحرمة شرعاً.
و – أنه ثبت بالواقع والتجربة نجاح هذه الآليات في التمويل العقاري في العصر الحاضر حيث أن بعض البنوك الإسلامية في منطقة الخليج تطبق هذه الآليات بنجاح.
ز – توجه بعض الآليات إلى أسلوب ديمقراطية التمويل بالتوجه مباشرة نحو المدخرين بدلاً من وساطة المؤسسات المالية بين طرفي العلاقة التمويلية.
ح – إمكانية إنشاء أدوات مالية بناء على بعض الآليات وقابلية هذه الأدوات للتداول في السوق الثانوية أو التسييل قبل حلول موعد التصفية مما يوفر بضاعة جديدة في سوق الأوراق المالية.
لهذا فان المصارف الإسلامية العاملة في الدول الإسلامية مطالبة بضرورة أن تولي مزيد من الاهتمام لمجال التمويل العقاري، وما لذلك من أثر في حل مشكلة الإسكان التي نعاني منها.وأن تفعل لصيغ التمويلية المتوافقة مع الشريعة الإسلامية، مثل: صيغة المشاركة المنتهية بالتمليك، وصيغة المرابحة للآمر للشراء، وصيغة الإجارة مع الوعد بالتملك، وصيغة الاستصناع المقسط. كما أنها مطالبة بضرورة إنشاء إدارة هندسية تضم عناصر كفوءة ومؤهلة. وبحث إمكانية تخفيض معدلات هامش ربحية المصارف الإسلامية في مجال التمويل العقاري، وذلك من باب المسؤوليتها الاجتماعية، أيضاً لا بد من إنشاء صناديق استثمار إسلامية متخصصة للتمويل العقاري في كل مصرف إسلامي، ويمكن استثمار أموال هذه الصناديق للإسهام بشركة مقاولات، مشاركة بين المصارف الإسلامية ووزارة الإسكان ووزارة الأوقاف.
وينبغي العمل على إنشاء صندوق خاص في المصارف الإسلامية للإسكان الخيري، يتم تمويله من أموال الزكاة والتبرعات، يقدم خدماته للفقراء والمحتاجين من خلال تقديم القروض الحسنة التي تمكنهم من تملك المساكن الملائمة دون فائدة.
__________________
سُئل الإمام الداراني رحمه الله
ما أعظم عمل يتقرّب به العبد إلى الله؟
فبكى رحمه الله ثم قال :
أن ينظر الله إلى قلبك فيرى أنك لا تريد من الدنيا والآخرة إلا هو
سبحـــــــــــــــانه و تعـــــــــــالى.

رد مع اقتباس
إضافة رد


الذين يشاهدون محتوى الموضوع الآن : 1 ( الأعضاء 0 والزوار 1)
 
أدوات الموضوع
انواع عرض الموضوع

تعليمات المشاركة
لا تستطيع إضافة مواضيع جديدة
لا تستطيع الرد على المواضيع
لا تستطيع إرفاق ملفات
لا تستطيع تعديل مشاركاتك

BB code is متاحة
كود [IMG] متاحة
كود HTML معطلة

الانتقال السريع


الاحد 20 من مارس 2011 , الساعة الان 01:21:21 صباحاً.

 

Powered by vBulletin V3.8.5. Copyright © 2005 - 2013, By Ali Madkour

[حجم الصفحة الأصلي: 57.56 كيلو بايت... الحجم بعد الضغط 55.68 كيلو بايت... تم توفير 1.88 كيلو بايت...بمعدل (3.26%)]